#23 – OP:n Credit Engine ja automaattinen päätöksenteko
”Credit Engine on meillä OP:lla rakennettu täysin automaattinen asuntolainojen luottopäätös- ja hinnoittelumoottori. Käytännössä se tarkoittaa sitä, että asiakas voi saada pankkia sitovan asuntolainatarjouksen suoraan päätösmoottorin kautta, jos hän on hankkimassa omaa kotia.”
OP Tech Podcastin 23. jaksossa Kristian Luoman kanssa keskustelee Product Owner Kaisa Parkkila, joka työskentelee OP:lla asuntolainojen automaattipäätöksentekoa kehittävässä tiimissä. Kaisa on yhdessä tiiminsä kanssa kokonaisvastuussa asuntolainojen automaattipäätöksenteon malleista, softasta sekä automaattipäätösten liiketoiminnan monitoroinnista.
Tässä jaksossa Kristian ja Kaisa keskustelevat muun muassa siitä,
- mikä on OP:n Credit Engine ja mitä hyötyä siitä on OP:n asiakkaille,
- miten Credit Engine on kehitetty ja
- kuinka automaattinen päätöksenteko eroaa ihmisten tekemistä päätöksistä.
Katso tästä, mitä edellinen jakso käsitteli >>
Mitä hyötyä on OP:n Credit Enginestä?
”Credit Enginestä on asiakkaalle suurin hyöty. Asiakkaat voivat saada pankkia sitovan asuntolainatarjouksen heti asuntolainahakemuksen lähettämisen jälkeen. Credit Engine -softassa asiakas voi nähdä hänelle lasketun lainasumman sekä marginaalin välittömästi”, Kaisa avaa.
Yleensä lainan hakeminen käynnistyy asiakkaan pohdinnasta vaihtaa kotia esimerkiksi työn perässä tai lisäneliöiden tarpeessa. Silloin on tärkeää ymmärtää, mikä lainamäärä on asiakkaalle realistinen ja miten asunnon etsinnässä päästään eteenpäin.
”Kohteen ei siis tarvitse olla lainahakemusta lähettäessä vielä tiedossa. OP:n verkkosivuilla tai OP Mobiilissa täytetyn lainahakemuksen tiedot siirtyvät Credit Enginelle, joka laskee murto-osasekunneissa, voiko asiakas saada automaattisen päätöksen, kuinka paljon lainaa hän voi saada sekä lainan dynaamisen marginaalin”, Kaisa kertoo.
”Mikäli asiakkaan lähettämät tiedot ovat oikein ja vakuudet kunnossa, asiakas voi saada pankkia sitovan asuntolainatarjouksen heti. Tässä tapauksessa asiakas voi tehdä kiinnostavasta asunnosta tarjouksen vaikkapa jo asuntonäytön aikana.”
Miten OP:n Credit Engine eroaa normaalista automaattisten luottojen laskemisesta?
”OP Ryhmässä on työskennelty automaattisten luottojen parissa jo pitkään, mutta Credit Enginessä on kaksi suurta eroavaisuutta normaaliin toimintaan nähden”, Kaisa avaa ja jatkaa:
”Credit Engine on täysin OP:n itse tekemä softa, jonka ensimmäinen versio näki päivänvalon Lainan päivänä vuonna 2008. Softa on alun perin kirjoitettu R:llä, joka oikeastaan soveltuu paremmin tilastolliseen mallinnukseen. Päätimmekin uudelleenkoodata koko softan viime vuoden aikana Kotlinilla. Eli koko palvelu on käytännössä omin käsin koodattu funktioineen päivineen.”
Toinen erikoisuus on Credit Enginen soveltuvuus asuntolainojen dynaamisen hinnan laskemiseen.
”Olimme ensimmäisiä Euroopassa dynaamisten hintojen laskemisessa. Credit Enginen avulla pystymme siis laskemaan asuntolainoille dynaamisen hinnan, joka annetaan asiakkaalle suoraan käyttöliittymällä. Eli voimme sovittaa tapaukseen asiakkaan lainan sekä kohteen tietojen mukaan juuri oikean hinnan ja laskea sen täysin riskiperusteisesti.”
Miten Credit Engine kehitettiin?
”Tiimissämme on minun lisäkseni yksi devaaja, yksi Data Engineer ja kourallinen mallintajia, joita voisi kutsua Data Scientisteiksi. Yksi devaaja kuulostaa vähältä softatiimiin, mutta työskentelemmekin jäävuorimallin mukaan: 70 % työstämme on yleensä dataa ja mallinnusta, 20 % tuotantokoodausta ja 10 % monitorointia, eli miltä softa oikeasti näyttää tuotannossa”, Kaisa sanoo.
Tiimin tekemisen selkäranka on Kaisan mukaan testikattavuudessa yksikkö- ja integraatiotesteineen.
”Meillä on neuroottisuuteen asti hiottu testikattavuus, eli yksikkötestit ihan kaikelle, mutta sen lisäksi vielä tosi paljon integraatiotestejä. Vaikka softa on kompakti ja koodia kymmenientuhansien sijasta vain tuhansia rivejä, meillä on satoja ja satoja integraatiotestejä”, Kaisa kertoo.
”Testaamme oikeastaan kaiken minkä ikinä pystymme. Lainapäätösten on pakko mennä oikein niin asiakkaan kuin pankinkin näkökulmasta, eli softassa ei voi olla logiikkavirheitä – eikä ole ollutkaan. Tähän mennessä Credit Engine on ollut bugiton softa.”
”Eli kun testilähtöisesti kehittää, koko ajattelutapa muuttuu rivinkirjoittamisvaiheessa. Silloin lähdetään liikkeelle testeistä koodimuutosten sijaan”, Kristian summaa.
Kuuntele Kaisan ja Kristianin keskustelu kokonaisuudessaan Spotifysta >>
Jakson sisältö
- Mikä on OP:n Credit Engine?
- Asuntolainojen automaattipäätösten hyödyt
- Miten OP:n Credit Engine kehitettiin?
- Kuinka päätöksentekokoneen toteutumia testataan?
- Miten Credit Engine eroaa ihmisten tekemistä päätöksistä?
Jakson kesto: 17:20 min
Jatketaan keskustelua sosiaalisessa mediassa! Verkostoidu Kaisan ja Kristianin kanssa
Twitterissä: @kluoma
LinkedInissä: Kaisa Parkkila & Kristian Luoma